近日一則消息引發(fā)業(yè)界關(guān)注：“相互寶”互助上線不到一年，已經(jīng)有1億人加入相互寶，成為全球大的大病互助平臺(tái)。“相互寶”是支付寶APP上的一項(xiàng)大病互助計(jì)劃。會(huì)員免費(fèi)加入，遭遇重大疾病后可申請高30萬的互助金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)?。其發(fā)展速度甚至超過了2013年面世的國民錢袋子余額寶，會(huì)員數(shù)超90%經(jīng)營多年的壽險(xiǎn)公司。

另外一則數(shù)據(jù)同樣令人深思，受救助的1萬相互寶成員中，80后、90后占了49.4%，接近一半。近7成受訪成員年收入低于10萬，3成受訪成員年收入在5萬元以下，如果生病，54%的受訪者只能勉強(qiáng)承擔(dān)10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)。

短時(shí)間快速集聚超大會(huì)員量和中低收入高占比的強(qiáng)烈對(duì)比，顯示出網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的市場基礎(chǔ)：在廣大的年輕群體和中低收入人群中，存在著大量還沒有被滿足的保險(xiǎn)保障需求。這部分保障續(xù)期之所以未被充分滿足，原因不排除三點(diǎn)：一是這部分人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障的認(rèn)識(shí)有待完善；二是保險(xiǎn)行業(yè)的誠信形象還需進(jìn)一步改善；三是針對(duì)年輕群體和低收入人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類還不夠豐富，傳播觸角還不夠深入。

相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃更多地瞄準(zhǔn)了80后、90后的互聯(lián)網(wǎng)保民、下沉市場的潛在保民、中低收入人群和中老年人群。這些群體對(duì)于過去的很多保險(xiǎn)公司來說并不是目標(biāo)客戶。免費(fèi)加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃借助大流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為這部分人群打開了一個(gè)突破口。

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)各個(gè)網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)已超10個(gè)，螞蟻金服、百度、蘇寧均設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃?！?元加入、大病互助”這樣的口號(hào)在過去8年里已吸引了逾2億人次加入。若按單人單次計(jì)算，相當(dāng)于每7個(gè)中國人中就有一個(gè)人成為了網(wǎng)絡(luò)大病互助會(huì)員。

誠然，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃在普及民眾保險(xiǎn)保障意識(shí)方面發(fā)揮了重要作用。但需要明確的是，大病網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，其本身在核賠模式、兜底機(jī)制方面與保險(xiǎn)存在重大差異；此外，高速發(fā)展中的網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃尚是新事物，其運(yùn)作機(jī)制還未經(jīng)歷過時(shí)間周期和市場周期考驗(yàn)。

例如，從兜底機(jī)制來看，法律對(duì)破產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的保戶有保護(hù)機(jī)制，大病互助計(jì)劃則不然，一旦存留會(huì)員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計(jì)劃不排除面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險(xiǎn)。又如，從理賠周期來看，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在客戶投保五年后開始看到有理賠申請，并逐漸增多，網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)可能也會(huì)有同樣特征。

因此，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃是民眾保障意識(shí)的敲門磚，但不能作為家庭保障的“防風(fēng)林”。其一，從民眾個(gè)體角度，在保障意識(shí)較弱、收入水平不高時(shí)，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃是滿足其基本保障的一個(gè)敲門產(chǎn)品，但隨著保障意識(shí)加深、收入水平提升，宜配備更加完善的保險(xiǎn)保障方案。

其二，從保險(xiǎn)公司角度，除了積極開發(fā)成熟保險(xiǎn)消費(fèi)群體，也應(yīng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)功能，將眼光投向大量年輕群體、中低收入人群，下沉市場亦有廣闊空間。

文章轉(zhuǎn)自新華網(wǎng)，如有侵權(quán)請聯(lián)系我們http://www.zhonggang-epe.com/